Kredit ist kompliziert. Um es einfach auszudrücken, Kredit ist die Fähigkeit, Geld zu leihen, basierend auf dem Versprechen einer zukünftigen Rückzahlung. Es bedeutet auch den Ruf einer Person, Rechnungen zu bezahlen. Es gibt viele Möglichkeiten, Ihr Guthaben zu verwalten. Sie sollten Kredit klug verwenden, indem Sie die besten Kreditkartenangebote auswählen und pünktliche Zahlungen vollständig leisten. Sie sollten auch versuchen, Ihre Schulden schnell zu bezahlen und Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Schließlich sollten Sie Ihre Kreditauskünfte überwachen und Fehler korrigieren, die auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.

Methode eins von vier:
Kredit klug verwenden

  1. 1 Erstellen Sie ein monatliches Budget. Bevor Sie überhaupt versuchen, Kredit zu entwickeln, müssen Sie ein Budget im Auge haben. Wenn Sie das nicht tun, könnte Ihr Kredit schnell außer Kontrolle geraten. Machen Sie also eine Liste Ihres monatlichen Einkommens und aller Ihrer monatlichen Ausgaben, und stellen Sie sicher, dass sie ausgeglichen sind. Besser noch, enden jeden Monat mit einem Einkommensüberschuss.
  2. 2 Finden Sie die besten Kreditkartenangebote. Führen Sie ausreichend Nachforschungen durch, bevor Sie sich für eine Kreditkarte anmelden. Denken Sie daran, vor der Anmeldung nach einer Liste der Bedingungen zu fragen. Betrachten Sie insbesondere Folgendes:[1]
    • Der jährliche Prozentsatz. Dies ist der Zinssatz, den Sie jährlich auf Ihre Guthaben zahlen. Bei den meisten Kreditkarten können Sie vermeiden, Zinsen zu zahlen, wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen.[2]
    • Strafe APR. Wenn Sie mit Zahlungen zu spät kommen, erhöht eine Kreditkartenfirma normalerweise Ihren APR. Sie sollten die Rate herausfinden.
    • APR für Saldoübertragungen. Sie können Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere übertragen. Überprüfen Sie, ob die Kreditkarte eine Promotion von 0% APR bietet.
    • Gebühren. Kreditkarten bewerten viele Gebühren für Barvorschüsse, Saldoübertragungen und verspätete Zahlungen.
  3. 3 Wissen Sie, wenn Sie stattdessen einen persönlichen Kredit suchen. Oft sind persönliche Darlehen eine bessere Option als Kreditkarten. Bei einem Privatkredit zahlen Sie in der Regel einen niedrigeren Zinssatz. Sie können auch gleiche Zahlungen auf einen persönlichen Kredit im Laufe der Zeit machen.[3] Mit einer Kreditkarte zahlen Sie viel im Voraus, was jeden Monat langsam abnimmt, bis das Guthaben ausgezahlt ist. Sie sollten für eine längerfristige Finanzierung einen persönlichen Kredit über eine Kreditkarte wählen, den Sie nicht sofort auszahlen können.
    • Sie sollten jedoch nur in einigen Fällen einen "gesicherten" Kredit erhalten. Wenn Sie einen Kredit besichern, verpfänden Sie andere Immobilien als Sicherheit. Dies bedeutet, dass Ihr Kreditgeber die Eigenschaft nutzen kann, wenn Sie Standard sind.
    • Autokredite sind in der Regel durch das Auto selbst gesichert, und Hypotheken sind durch das Haus gesichert. Dies sind die einzigen zwei gesicherten Darlehen, die die meisten Menschen jemals brauchen.
  4. 4 Vermeiden Sie Zahltag Darlehen. Zahltagdarlehen sind kurzfristige Kredite ohne Bonitätsprüfung gegeben. Leider verlangen Zahltagdarlehen hohe Zinsen, oft um 400% oder mehr. Viele Zahltag Kreditgeber benötigen auch Zugriff auf Ihr Bankkonto, so dass sie das Geld abheben können, wenn Sie nicht rechtzeitig zurückzahlen.[4] Sie sollten um jeden Preis Zahltag Darlehen vermeiden. Betrachten Sie stattdessen die folgenden Alternativen:[5]
    • Persönliche Darlehen. Sie können diese Kredite oft zu einem angemessenen Zinssatz erhalten.
    • Kredite von Freunden oder Familie. Es könnte peinlich sein, den Leuten zu sagen, dass Sie Geld brauchen, aber die Peinlichkeit ist einem Zahltagdarlehen vorzuziehen.
    • Bezahlen Sie den Vorschuss von Ihrem Chef. Ihr Arbeitgeber könnte bereit sein, Ihnen eine kleine Geldsumme vorzuschlagen.
  5. 5 Vorsicht vor Barvorschüssen. Sie können Geld von einem Geldautomaten nehmen, wenn Sie Bargeld benötigen. Schauen Sie stattdessen woanders hin. Obwohl nicht so schlecht wie Zahltagdarlehen, verlangen Barvorschüsse sehr hohe Zinssätze, die Sie tiefer verschulden können.
    • Sie z. B. Zinsen sofort mit einem Barvorschuss anfallen. Im Gegensatz dazu gewährt Ihnen Ihre Kreditkartengesellschaft in der Regel eine Nachfrist beim Kauf. Nicht so mit Bargeldvorschüssen.[6]
  6. 6 Bezahlen Sie mehr als das Minimum. Wenn Sie nur das Minimum bezahlen, kann es Jahre dauern, bis Sie ein Kreditkartenguthaben ausgezahlt haben. Sie sollten mehr als das Minimum jeden Monat zahlen, um die Höhe der Zinsen zu reduzieren.
    • Ihre Kreditkartenabrechnung sollte Ihnen sagen, wie lange es dauern wird, Ihre Schulden abzuzahlen, wenn Sie nur das Minimum bezahlen. Es sollte auch berechnen, wie viel von Ihrer Rückzahlung Zinsen sein wird.[7]
    • Im Allgemeinen, wenn Sie das Doppelte bezahlen, können Sie Ihre Zahlungen halbieren und den Betrag, der zu Zinsen geht, senken.

Methode zwei von vier:
Reduzieren Sie Ihre Schulden

  1. 1 Verkaufe deine Besitztümer. Wahrscheinlich ist der einfachste Weg, um Schulden zu reduzieren, zu verkaufen, was auch immer Sie mit Ihrer Kreditkarte gekauft haben. Fragen Sie sich, ob Sie wirklich den Besitz brauchen. Wenn nicht, verkaufe sie in einem Gartenverkauf oder auf eBay. Spenden Sie den Erlös auf Ihr Kreditkartenkonto.
  2. 2 Arbeite einen Teilzeitjob. Suchen Sie sich abends oder am Wochenende eine Teilzeitbeschäftigung aus.[8] Dann trage alle zusätzlichen Einnahmen zu deinen Schulden bei. Bevor Sie es wissen, haben Sie vielleicht einen riesigen Kreditkartensaldo bezahlt.
    • Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie arbeiten 15 Stunden pro Woche für 10 Dollar pro Stunde. Jede Woche sind das zusätzliche 150 Dollar vor Steuern. Im Laufe eines Jahres haben Sie zusätzliche $ 7.500. Sie können eine Menge Schulden mit zusätzlichen 15 Stunden pro Woche bezahlen.
  3. 3 Schulden konsolidieren. Bei der Schuldenkonsolidierung zahlen Sie kleinere Schulden ab, indem Sie ein Großkredit aufnehmen, das günstigere Konditionen wie einen niedrigeren Zinssatz hat.[9] Schuldenkonsolidierung befreit in der Regel Geld, das Sie in Richtung Ihres Auftraggebers richten können.
    • Im Allgemeinen konsolidieren Leute Schulden mit einem persönlichen Darlehen. Zum Beispiel könnten Sie drei Kreditkarten mit Guthaben von 3.000, 2.500 und 2.000 Dollar haben. Sie können einen persönlichen Kredit für $ 7.500 erhalten und Ihre kleineren Schulden abbezahlen.
    • Sie können auch einen Guthabentransfer zu einer Kreditkarte mit einem Aktions-APR verwenden. Im Allgemeinen erhalten Sie die Rate für sechs bis achtzehn Monate.
    • Stellen Sie sicher, dass das Darlehen, das Sie erhalten, einen niedrigeren Zinssatz als die Schulden hat, die Sie auszahlen möchten. Wenn nicht, sparen Sie kein Geld.
  4. 4 Richten Sie einen Schuldenmanagementplan ein. Ein Kreditberater kann Ihnen helfen, einen Tilgungsplan aufzustellen, der mehrere Jahre dauern kann. Der Berater kann auch Ihre Gläubiger kontaktieren. Obwohl sie den Betrag, den Sie schulden, nicht abziehen können, können sie den Gläubiger oft dazu bringen, auf verspätete Strafen und Gebühren zu verzichten oder den Zinssatz zu senken.[10]
    • Sie können einen Kreditberater finden, indem Sie die National Foundation for Credit Counselling unter 800-388-2227 anrufen, oder Sie können online auf ihrer Website beginnen.[11]
    • Schuldenmanagementpläne funktionieren nur mit ungesicherten Schulden, wie Kreditkartenschulden, Privatkrediten oder medizinischen Schulden.
  5. 5 Berücksichtigen Sie die Schuldenregelung sorgfältig. Schuldenregelung unterscheidet sich von Schuldenmanagement, und es ist in der Regel eine schlechtere Option. Mit Schuldenregelung stoppen Sie Zahlungen auf Ihre Schulden. Stattdessen sparen Sie genug Geld, um Ihren Gläubigern ein Pauschalangebot machen zu können. Oft ist der Pauschalbetrag für 50% oder weniger des Betrags, den Sie schulden. Wenn Ihre Gläubiger das Angebot annehmen, schreiben sie den Rest Ihrer Schulden ab.
    • Weil Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, werden Ihre Kredit-Score-Tanks. Es gibt auch keine Garantie, dass Ihr Kreditgeber eine Pauschale akzeptieren wird.[12]
    • Stattdessen könnte Ihr Gläubiger Sie verklagen. Wenn sie ein Gerichtsurteil bekommen, können sie Vermögenswerte wie Ihr Auto oder Ihr Zuhause beschlagnahmen.
    • Es gibt viele Schulden Siedlung Unternehmen, die Ihnen helfen können, wenn Sie nicht selbst verhandeln möchten. Recherchiere gründlich, da es viele Betrüger gibt. Stellen Sie sicher, einen schriftlichen Vertrag zu erhalten, der Preis und Bedingungen erklärt, und vermeiden Sie jede Agentur, die Vorabgebühren verlangt.
  6. 6 Wähle Bankrott nur als letzten Ausweg. Insolvenz ist eine einfache Möglichkeit, ungesicherte Schulden wie Kreditkarten-Schulden loswerden. Mit einem Konkurs Kapitel 7 werden alle ungesicherten Schulden ausgelöscht, so dass Sie neu beginnen können.[13] Allerdings wird ein Konkurs Kapitel 7 bleiben auf Ihrem Kredit-Bericht für 10 Jahre und machen es schwierig, Kredite zu bekommen.
    • Nicht alle Konkurse sind gleich. Mit einem Kapitel 13 können Sie Ihre Haus- und anderen Besitztümer retten, die Sie in einem Kapitel 7 verlieren könnten. Besprechen Sie Ihre Möglichkeiten mit einem Insolvenzanwalt.

Methode drei von vier:
Verbesserung Ihrer Kredit-Score

  1. 1 Rechtzeitige Zahlungen leisten Ihr Zahlungsverlauf macht 35% Ihres FICO-Ergebnisses aus. Bei verspäteten Zahlungen fallen auch verspätete Gebühren und Strafen an, die zu Schneebällen führen können. Wenn Sie einen Einkauf von 100 $ tätigen, aber mit einer Zahlung zu spät kommen, können Sie eine Gebühr von 25 $ für die verspätete Zahlung erheben und Ihren APR erhöhen.
    • Richten Sie eine Zahlungserinnerung ein. Einige Banken senden Ihnen eine E-Mail oder eine SMS, wenn Ihre Zahlung fällig ist.[14]
  2. 2 Halte deine Bilanzen niedrig. Im Allgemeinen möchten Sie das Guthaben auf jeder Karte auf 30-35% belassen.[15] Dies nennt sich Ihre "Nutzung" und macht etwa 30% Ihres Kredit-Score aus.[16]
    • Zum Beispiel, wenn Sie eine Karte mit einem Limit von 10.000 $ haben, sollten Sie nicht mehr als 3.500 $ auf der Karte tragen.
    • Möglicherweise müssen Sie Ihre Guthaben auf verschiedene Karten verteilen, indem Sie eine Guthabenübertragung verwenden.[17] Alternativ könntest du die Karten, die du benutzt, so drehen, dass keine einzelne Karte zu viel Ladung auflädt.
  3. 3 Vermeiden Sie es, Konten zu schließen. Ihre Länge der Kredit-Geschichte ist auch wichtig und macht etwa 15% Ihrer Kredit-Score.[18] Wenn Sie ein Konto nicht mehr nutzen, sollten Sie es offen halten. Das Schließen Ihrer Konten kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
  4. 4 Teilen Sie Ihre Konten auf, wenn Sie sich scheiden lassen. Stellen Sie sicher, dass alle gemeinsamen Konten geschlossen werden oder dass der Name einer Person aus den Konten entfernt wird, damit sie nicht mehr im gemeinsamen Besitz sind.[19] Sie müssen auch den Richter bitten, Ihre Schulden zu teilen.
    • Scheidungen müssen auch ihre eigene Kredithistorie erstellen. Sie sollten jedoch nicht gleichzeitig Karten und Darlehen beantragen. Platzieren Sie stattdessen jede Kreditanfrage um mindestens sechs Monate.
  5. 5 Kredit intelligent beantragen. Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, wird der Kreditgeber Ihre Kredit-Score ziehen. Dieser "harte Zug" wird Ihren Kredit-Score für etwa ein Jahr leicht reduzieren.[20] Aus diesem Grund sollten Sie nicht großzügig um Kredit bitten.
    • Stattdessen, Vergleichsladen und finden Sie das richtige Darlehen oder Kreditkarte für Sie. Dann machen Sie eine Bewerbung, die zu einer Anfrage führt. Die Beantragung einer Menge neuer Kredite deutet darauf hin, dass Sie finanzielle Probleme haben.[21]
    • Wenn Sie für einen Autokredit oder eine Hypothek einkaufen, ist es in Ordnung, mehrere Anfragen zu haben. In der Tat werden alle Anfragen, die innerhalb eines 30-45-Tages-Fensters getätigt werden, als eine Anfrage gezählt.
  6. 6 Überwachen Sie Ihre Kredit-Score. Sie können Ihre Kredit-Score auf verschiedene Arten erhalten. Zum Beispiel können Sie es bei myfico.com kaufen. Es gibt jedoch noch andere freie Optionen:[22]
    • Wenden Sie sich an einen Kreditberater oder einen vom Bundesministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) zugelassenen Wohnberater.
    • Sehen Sie sich Ihre Kreditkartenabrechnung an. Manchmal wird Ihre Punktzahl dort gemeldet.
    • Besuchen Sie eine Website, die Kredit-Scores kostenlos zur Verfügung stellt. Wählen Sie eine seriöse Firma, wie Credit Karma.

Methode vier von vier:
Korrigieren Sie Ihre Kredithistorie

  1. 1 Erhalte einen kostenlosen Kreditbericht. Jedes Jahr erhalten Sie von jeder der drei nationalen Ratingagenturen (Equifax, Experian und TransUnion) eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft. Sie müssen sie nicht einzeln bestellen. Stattdessen können Sie alle drei gleichzeitig bestellen:[23]
    • Rufen Sie 1-877-322-8228 an. Geben Sie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihr Geburtsdatum an. Ihr Bericht wird Ihnen zugesandt.
    • Besuchen Sie annualcreditreport.com und geben Sie die gewünschten Informationen an. Sie können sofort auf Ihre Kreditauskunft zugreifen.
    • Füllen Sie das Antragsformular für die jährliche Kreditauskunft der Federal Trade Commission (FTC) aus, das Sie hier finden: https://www.consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. Senden Sie es an die im Formular angegebene Adresse.
  2. 2 Suchen Sie nach häufigen Fehlern in Kreditauskünften. Gehen Sie alle in Ihren Berichten aufgeführten Elemente durch und markieren Sie alles, was falsch ist.Einige der häufigsten Fehler sind die folgenden:[24]
    • Fehler in Bezug auf Ihren Namen, Ihre Adresse oder Kontaktinformationen
    • Konten, die dir nicht gehören
    • Konten, die von jemandem erstellt wurden, der Ihre Identität gestohlen hat
    • Girokonten, die als spät oder delinquent aufgeführt sind
    • falsche Daten
    • Konten, die mehr als einmal mit unterschiedlichen Gläubigern aufgeführt sind
    • alte Informationen, die hätten fallen sollen, wie eine Insolvenz vor mehr als 10 Jahren
    • fehlerhafter Kontostand
    • falsches Kreditlimit
  3. 3 Finden Sie die unterstützende Dokumentation. Wenn Sie sich mit der CRA in Verbindung setzen, teilen Sie jeden Beweis mit, dass die Informationen falsch sind. Mach dir keine Sorgen, wenn du nichts hast. Gehen Sie jedoch durch Ihre Papiere und versuchen Sie, alle unterstützenden Dokumente zu finden, die Sie können.
    • Zum Beispiel könnten Sie Opfer von Identitätsdiebstahl geworden sein. Sie sollten eine Kopie des Polizeiberichtes haben, um ihn zu teilen.
    • Wenn ein Konto fälschlicherweise als Standard aufgeführt wird, finden Sie alte Kontoauszüge, aus denen hervorgeht, dass Sie pünktliche Zahlungen vorgenommen haben.
  4. 4 Bitten Sie darum, dass die Fehler behoben sind. Sie sollten sich an die CRA wenden, die die negativen Informationen hat. Wenn mehr als eine dieselbe falsche Information hat, müssen Sie nur eine kontaktieren.
    • Sie können online berichten. Gehen Sie zu jeder CRA-Website und suchen Sie nach einem Link zu "Credit Report Disputes" oder etwas Ähnlichem.
    • Sie sollten auch einen Brief mit beglaubigter Post senden, eine Empfangsbestätigung angefordert. Halten Sie die Quittung fest, da dies als Beweis dafür dient, dass der Brief erhalten wurde. Die FTC hat einen Musterbrief, mit dem Sie die Korrektur der Informationen anfordern können.[25]
  5. 5 Warte auf eine Antwort. Nachdem Sie sich mit einer CRA in Verbindung gesetzt haben, wird sie dies untersuchen, indem sie sich an die Entität wendet, die die falschen Informationen (wie eine Bank) übermittelt hat. Das berichtende Unternehmen muss bestätigen, dass die Informationen korrekt sind. Wenn sie es nicht können, wird es entfernt. In der Regel hören Sie innerhalb von 30 Tagen wieder.[26]
    • Sie sollten einen schriftlichen Brief erhalten, in dem die Ergebnisse der Untersuchung erläutert werden. Sie erhalten auch einen kostenlosen Kreditbericht, wenn eine Änderung vorgenommen wurde.
    • Sie sollten auch den Namen, die Adresse und die Telefonnummer der Entität erhalten, die die falschen Informationen angegeben hat.
    • Sie können verlangen, dass der CRA einen kostenlosen Bericht an jeden sendet, der ihn innerhalb der letzten sechs Monate erhalten hat.
  6. 6 Streiten Sie die Informationen mit dem Anbieter. Wenn die Ratingagentur die Änderung nicht vornehmen wird, sollten Sie sich direkt an die Entität wenden, die die Information bereitgestellt hat. Die FTC hat einen Musterbrief, den Sie auch dafür verwenden können.[27]
    • Wenn Sie immer noch unzufrieden sind, dann bitten Sie, eine Streitschrift einzureichen. Dies ist eine kurze Anweisung (normalerweise 100 Wörter), die Kontext bereitstellt. Es wird immer dann angezeigt, wenn jemand eine Kopie Ihrer Kreditauskunft anfordert.[28]
    • Wenn Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls wurden, fügen Sie am besten eine Erklärung hinzu, aber der Anbieter besteht darauf, dass Sie das Konto wirklich eröffnet haben. Sie können auch eine Aussage treffen, wenn Gesundheitsprobleme finanzielle Schwierigkeiten verursachen.