Refinanzierung Ihres Hauses kann Ihren Zinssatz und monatliche Zahlungen senken und verlängern oder verkürzen die Lebensdauer Ihres Darlehens. Wenn Sie sich refinanzieren, ersetzen Sie Ihre aktuelle Hypothek technisch durch eine neue erste Hypothek. Wie jeder weiß, der jemals eine Hypothek bekommen hat, besteht der Prozess aus einer Reihe von langwierigen Schritten. Um Ihre Refinanzierung so stressfrei wie möglich zu gestalten, müssen Sie vorbereitet, kenntnisreich und organisiert sein.

Teil eins von zwei:
Entscheiden, ob die Zeit für eine Refinanzierung ist

  1. 1 Vergleichen Sie Ihren aktuellen Zinssatz mit Marktzinsen. Nur weil ein Zinssatz niedriger ist, bedeutet das nicht, dass Sie besser von der Refinanzierung profitieren, obwohl dies nicht nachvollziehbar scheint. Die Kosten der Refinanzierung können leicht in die Tausende gehen. Obwohl es nicht im Voraus bezahlt werden muss, wenn die Zinssätze nicht wesentlich niedriger sind, wird es wahrscheinlich nicht die Zeit und das Geld wert sein, die es Ihnen kostet, sich zu refinanzieren. Einige der Kosten beinhalten:[1]
    • Die Anmeldegebühr, die irgendwo zwischen $ 75 und $ 300 + liegen kann.
    • Die Höhe der Kreditvergabe, die von einem Kreditgeber zum anderen sehr unterschiedlich ist.
    • Die vorderen Punkte kosten. Ein Kreditgeber könnte Ihnen einen "Punkt" berechnen, der eine Gebühr in Höhe von 1% des Kreditbetrags darstellt, um Ihren Zinssatz zu senken.
    • Die Beurteilungs- und Erhebungsgebühren, die den Wert des Eigenheims und die Dimensionen der Immobilie abdecken. Zusammen können sie irgendwo zwischen $ 700- $ 1400 + kosten.
    • Anwaltsgebühren und -gebühren, um eine Titelsuche durchzuführen. Die Höhe dieser Gebühren variiert je nach dem Wert der Immobilie, aber sie können in die Tausende gehen.
    • Alle diese Gebühren können erheblich von einem Kreditgeber zum anderen variieren, und einige können überhaupt nicht mit bestimmten Kreditgebern gelten. Kaufen Sie ein wenig herum, um das beste Angebot zu finden.
  2. 2 Berechnen Sie das Break-Even-Datum. Sobald Sie Kosten, Zinssätze und Kreditgeber bewertet haben, müssen Sie bestimmen, ob und wann eine Refinanzierung Ihnen Geld sparen wird. Es kann Ihnen nicht genug Geld sparen, um den Aufwand im Vorfeld von Bargeld und Papierkram wert zu sein.[2]
    • Zum Glück ist dieser Prozess mit einem Online-Rechner ziemlich einfach. Alles, was Sie brauchen, ist Ihre monatliche Hypothekendarlehensrechnung, Ihr Einkommensteuersatz und der neue Zinssatz, die Kreditvergaberichtlinie, die gezahlten Punkte und die Abschlusskosten.[3] Sie können einen Rechner unter http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx finden. Das wird Ihnen sagen, wie lange es dauern wird, bis Sie aus der neuen Hypothek Einsparungen erzielen, ohne irgendwelche Gebühren für Gutachten und Inspektionen zu berücksichtigen.
  3. 3 Berechnen Sie Einsparpotenziale bei der Senkung der Kreditlaufzeit. Eine andere Möglichkeit, Ihre Refinanzierungseinsparungen zu analysieren, ist die Berechnung der gesamten Einsparungen durch die Reduzierung Ihrer Kreditlaufzeit (die Dauer der Kreditlaufzeit). Beginnen Sie damit, die monatliche Zahlung Ihres aktuellen Darlehens mit der Anzahl der verbleibenden monatlichen Zahlungen zu multiplizieren. Dies sind die Gesamtkosten Ihres aktuellen Darlehens. Tun Sie das Gleiche für Ihre Refinanzierung. Die Differenz (aktuelle Kreditsumme minus Refinanzierungssumme) wird Ihre Ersparnisse sein.
  4. 4 Bestimmen Sie den Wert Ihres Hauses. Das Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Entscheidung, ob ein Kreditgeber refinanziert, denn je höher der Kredit im Verhältnis zum Wert ist, desto riskanter ist der Kredit. Herkömmliche Weisheit sagt, dass ein Kreditgeber will, dass der Kredit nicht mehr als 80% des Wertes des Hauses wert ist, aber das ist keine eiserne Regel.[4]
    • Bevor Sie ein paar hundert Dollar für eine schriftliche Beurteilung durch einen lizenzierten Inspektor zahlen, überprüfen Sie Immobiliensteuerbescheide, Verkaufspreise von ähnlichen Häusern in Ihrer Nähe, und geschätzte Werte von Websites wie Zillow und Trulia.
    • Sobald Sie einen Kreditgeber ausgewählt haben, bitten Sie sie, eine Bewertung Ihres Hauses zu bestellen. Wenn sie feststellen, dass der Wert zu niedrig ist, um diese 80% -Marke zu erreichen, überlegen Sie, ob es sich lohnt, vorwärts zu gehen.
    • Bevor Sie sich für einen Kreditgeber entscheiden, sollten Sie nicht Ihre eigene Bewertung anordnen, da die meisten Kreditgeber eine Bewertung, die sie nicht bestellt haben, nicht akzeptieren.
  5. 5 Finden Sie Ihre Kredit-Score.[5] Während LTV eine Schätzung ist, wie riskant das Darlehen in Bezug auf die Eigenschaft ist, ist die Kredit-Score eine Möglichkeit für den Kreditgeber zu bewerten, wie riskant Sie sind, unabhängig vom Wert der Immobilie. Sie können Ihre Punktzahl unter http://www.myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/ einsehen.
    • Ihr Kredit-Score besteht aus 5 Faktoren. Für die meisten Menschen repräsentieren die Höhe der Schulden und die Zahlungshistorie jeweils etwa ein Drittel. Die Länge der Kredithistorie beträgt etwa 15%, und der neue Kredit und der Gesamtkreditmix zählen jeweils weitere 10%.[6]
    • Wenn Ihr Kredit-Score unter 700 liegt, werden Ihre Zinssätze erheblich steigen. Der schnellste Weg, um Ihre Punktzahl zu verbessern, ist es, Kreditkarten, die in der Nähe des Kreditlimits sind, zu bezahlen und auf allen Konten, die dahinter liegen, aktuell zu sein. Je nachdem, wie niedrig Ihre Punktzahl jetzt ist, kann es nur ein paar Monate dauern, um Ihre Punktzahl zu verbessern.
  6. 6 Betrachten Sie mehrere Kreditgeber. Obwohl es scheint, dass alle Kreditgeber gleich sind, können Sie durch das Einkaufen ziemlich viel Geld sparen. Es kann am kostengünstigsten sein, mit einem Broker oder direkten Kreditgeber zu arbeiten. Suchen Sie nach Unterschieden in den Einreichungsgebühren, den Abschlusskosten und den gezahlten Punkten.[7] Im Idealfall sollten Sie die Kurse von einem direkten Kreditgeber, einem seriösen Broker, einer Bank und einer Kreditgenossenschaft vergleichen.
    • Es kann erhebliche Gebührenunterschiede zwischen den Kreditgebern geben, selbst wenn die Zinssätze gleich oder ähnlich sind.[8]

Teil zwei von zwei:
Sammeln Sie die Dokumente, die Sie refinanzieren müssen

  1. 1 Verfolgen Sie Ihre Gehaltsabrechnungen. Wenn Sie sich entscheiden, dass die Refinanzierung die intelligente Option für Sie ist, müssen Sie dem Kreditgeber Kopien Ihres letzten Pay-Stubs zur Verfügung stellen. Ihre Gehaltsabrechnung ist ein Beweis für Ihre Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen.[9]
    • Wenn Sie Ihre Gehaltsstubs verloren haben, kann Ihr Arbeitgeber Ihnen eine Kopie geben.
    • Wenn Sie selbstständig sind, geben Sie stattdessen Gewinn- und Verlustrechnungen für das Vorjahr an.
  2. 2 Stellen Sie Steuererklärungen für die letzten 2 Jahre auf. Ihre Steuererklärungen bieten einen zusätzlichen Nachweis der Einkommenssicherheit und Beschäftigungsgeschichte in Form von Steuererklärungen und W-2s und / oder 1099s. Dies sagt Ihrem Kreditgeber über die Stabilität Ihrer Erwerbstätigkeit Geschichte, Ihre Gesamtsteuerquote und Kapitalgewinne oder-verluste.[10]
    • Wenn Sie Lohn oder Gehalt von einer Firma ziehen und Steuern automatisch von Ihrem Gehaltsscheck entfernt werden, dann haben Sie W-2s. Wenn Sie selbständig sind oder ein unabhängiger Unternehmer sind, haben Sie 1099.
  3. 3 Schreiben Sie gegebenenfalls eine Vermögensaufstellung. Die Vermögensbilanz ist das Gegenteil der Schuldverschreibung, eine formelle Dokumentation der Dinge, die Sie besitzen. Obwohl die meisten dieser Informationen wahrscheinlich in der Anwendung und nicht als separates Dokument angefordert werden, kann es hilfreich sein, Informationen zu Ihren Assets zu sammeln, bevor Sie mit dem Bewerbungsprozess beginnen. Mögliche Vermögenswerte umfassen, sind aber nicht beschränkt auf:[11]
    • Titel zu Immobilien oder Autos.
    • Spar- und Girokonten. Der Kreditgeber wird sicherstellen wollen, dass Sie genügend Liquidität oder Kaufkraft haben, um die Abschlusskosten und die Hauszahlungen von 2 Monaten zu bezahlen.
    • Guthabenkonten und CDs.
    • Aktien und Obligationen.
  4. 4 Erstellen Sie eine Erklärung über ausstehende Schulden, falls gewünscht. Ihre Erklärung der ausstehenden Schulden ist genau, wie es sich anhört - eine Bilanzierung Ihrer gesamten Schuldverschreibungen. Während Ihr Kreditgeber in der Lage sein wird, Zugang zu den meisten Informationen, die sie benötigen, durch Ihre Kredit-Bericht, möchten sie möglicherweise offizielle Dokumentation von Ihren Gläubigern Ihrer aktuellen Schulden Bild. Dies beinhaltet, ist aber nicht beschränkt auf:[12]
    • Dokumentation von Hypothekenschulden, wie Ihre monatliche Hypothekendarlehensrechnung.
    • Eine Kopie Ihrer monatlichen Auto-Note.
    • Ihre Studentendarlehenserklärung.
    • Alle Rechnungen für Kreditlinien, einschließlich Kreditlinien und Kreditkartendetails.