Es mag wie ein komplexes Thema erscheinen, aber es gibt viele einfache Möglichkeiten, wie Sie den Grundstein für einen sorgenfreien Ruhestand legen können. Wenn Sie in Ihren 30ern sind oder 30 werden, ist es Zeit, über Ihre Ruhestandspläne nachzudenken. Finden Sie heraus, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihren Lebensstandard zu halten, ein Sparziel zu setzen und zu bestimmen, wie viel Sie sich leisten können, zu den Rentenfonds pro Gehaltsscheck beizutragen. Während Altersvorsorge wichtig ist, sollten Sie Ihre anderen finanziellen Ziele, wie die Einrichtung eines Notfallfonds, den Kauf eines Eigenheims oder die Finanzierung der Ausbildung Ihrer Kinder, nicht durch den Ruhestand in den Hintergrund drängen.

Methode eins von dreien:
Entwicklung eines Ruhestandsplans

  1. 1 Besprechen Sie den Ruhestand mit Ihrem Partner, wenn Sie einen haben. Arbeiten Sie mit Ihrem Partner zusammen, um Rentenaltersziele festzulegen, Rentenausgaben und -einkommen zu schätzen und Sparziele festzulegen. Berechnen Sie ihre Rentenkonten, wenn sie individuelle Ersparnisse und Sozialversicherungseinnahmen haben. Sprechen Sie darüber, wie Sie im Ruhestand leben und wie hoch Ihre Erwartungen an Ihren Lebensstandard sind.[1]
    • Besprechen Sie zum Beispiel, ob Sie im Ruhestand Geld sparen wollen, indem Sie in ein kleineres Haus oder eine Wohnung in einem Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten umziehen. Auf der anderen Seite möchten Sie oder Ihr Partner so lange wie möglich in Ihrem Zuhause bleiben. Vielleicht möchten Sie beide genug sparen, um im Ruhestand häufig zu reisen. Jede dieser Überlegungen wirkt sich auf Ihre Vorsorgeziele aus.
  2. 2 Schätzen Sie Ihre Ruhestandskosten. Um zu schätzen, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben würden, addieren Sie Ihre gegenwärtigen jährlichen Ausgaben. Von dieser Summe, Abzüge sparen (Sie werden nicht für den Ruhestand sparen, nachdem Sie in Rente gehen), Lohnsteuer und andere Ausgaben, die Sie nicht im Ruhestand haben. Zum Beispiel, ziehen Sie Ihre Hypothek ab, wenn Sie Ihr Haus direkt besitzen oder Ihre Kinderbetreuungskosten abziehen, wenn Ihre Kinder Erwachsene sein werden, wenn Sie in Rente gehen.[2]
    • Als Faustregel gilt, dass der Durchschnittsbürger etwa 75 Prozent seines Vorruhestandseinkommens benötigt, um seinen Lebensstandard nach dem Ruhestand zu erhalten. Wenn Sie 60.000 USD pro Jahr vor der Pensionierung verdienen, sollte Ihr jährliches Ruhestandseinkommen (einschließlich Abhebungen von Sparkonten) rund 45.000 USD betragen.
  3. 3 Berechnen Sie die Altersvorsorge, die Sie benötigen. Sobald Sie Ihre jährlichen Ausgaben während der Pensionierung geschätzt haben, addieren Sie die Einnahmen, die Sie von der Sozialversicherung, einer Pension, Mietobjekten und anderen regelmäßigen Einkommen erwarten. Dann subtrahieren Sie Ihr erwartetes Einkommen von Ihren geschätzten Ausgaben. Der Unterschied hilft Ihnen, den Betrag zu bestimmen, den Sie in individuellen Rentenkonten sparen müssen.[3]
    • Wenn Ihre monatlichen Ausgaben im Ruhestand 5000 US-Dollar betragen und Sie 3.000 US-Dollar pro Monat von der Sozialversicherung und Ihrer Rente beziehen, beträgt Ihre Einkommenslücke 2.000 US-Dollar pro Monat oder 24.000 US-Dollar pro Jahr.
    • Multiplizieren Sie Ihre jährliche Einkommenslücke mit 25, um herauszufinden, wie viel Sie für eine 25-jährige Rente sparen müssen. Wenn Ihre jährliche Einkommenslücke 24.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie insgesamt 600.000 US-Dollar einsparen.
    • Sie können dieses Tool auch verwenden, um zu ermitteln, wie viel Sie speichern müssen: https://www.aarp.org/work/retiement-planning/retirement_calculator.
  4. 4 Vergleichen Sie die Zinskosten Ihrer Schulden mit denen Ihrer Ersparnisse. Um zu entscheiden, wie viel Sie zu Einsparungen beitragen können, müssen Sie herausfinden, ob Sie mehr ausgeben sollten, um Schulden zu begleichen als im Ruhestand. Untersuchen Sie Ihre aktuellen Schuldentilgungspläne und addieren Sie die Summe der Zinsen, die Sie zahlen würden. Vergleichen Sie diesen Betrag mit den Einnahmen, die Sie erzielen würden, wenn Sie dieses Geld in ein Alterssparkonto anlegen würden.[4]
    • Angenommen, Sie haben Kreditkartenschulden zu 18 Prozent Zinsen. Es macht mehr finanziellen Sinn, diese Schulden vorrangig zu begleichen, anstatt Geld in eine IRA zu investieren, die Ihnen jährlich 8 Prozent einbringt. Die Zinsen Ihrer Schulden kosten mehr als die Zinsen, die Sie gespart haben. Wenn Sie diese Schulden schneller zurückzahlen, wird Ihr Interesse langfristig sinken.
    • Wenn Sie jedoch Studentendarlehen mit 5 Prozent Zinsen zurückzahlen, ist es sinnvoll, Ihre Beiträge zu einer vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) zu maximieren, anstatt die Tilgung des Darlehens zu priorisieren. Zusätzlich zu den jährlichen Einnahmen passt Ihr Arbeitgeber Beiträge zu Ihrem 401 (k). Die Auszahlung von zinsgünstigen Schulden auf Kosten des freien Geldes in Richtung Altersvorsorge lohnt sich auf lange Sicht nicht.[5]
  5. 5 Berücksichtigen Sie die Ausgaben, die Sie in Ihren 30ern und 40ern haben. Wenn du in deinen 20ern bist oder kurz davor bist, 30 zu werden, gehe nicht davon aus, dass es leicht ist, für den Ruhestand zu sparen, wenn du älter wirst. Wenn Sie in Ihren 30ern sind und Ihre Beiträge zu Ruhestandskonten bestimmen, berücksichtigen Sie, dass Ihre Ausgaben in naher Zukunft wahrscheinlich erheblich steigen werden. Sparen für den Ruhestand ist wichtig, aber Sie müssen darüber nachdenken, Geld beiseite zu legen, um ein Haus zu kaufen, Kinder aufzuziehen (und für ihre Ausbildung zu bezahlen) und andere teure Lebensentscheidungen.[6]
    • Wenn Sie nicht planen, Kinder zu haben oder ein Haus zu kaufen, können Sie mehr zum Ruhestandsparen beitragen. Wenn es um Wohneigentum geht, denken Sie daran, dass der Besitz eines Eigenheims während des Ruhestands zu niedrigeren Ausgaben führen kann. Sie müssen keine monatliche Hypothek oder Miete zahlen.
  6. 6 Erhalten Sie eine zweite Meinung über Ihren Ruhestandsplan. Sobald Sie ein Sparziel festgelegt und geschätzt haben, wie viel Sie sich leisten können, zu Sparkonten beizutragen, haben Sie den Grundstein eines Pensionsplans gelegt. Bitten Sie einen versierten Freund oder ein Familienmitglied, Ihre Einkommens- und Ausgabenschätzungen, Sparziele und geplanten Beiträge zu Rentenfonds zu überprüfen. Es ist auch ratsam, einen zertifizierten Finanzplaner zu konsultieren.[7]
    • Fragen Sie Ihre zweite Meinung: "Glauben Sie, dass diese Schätzungen der Einnahmen und Ausgaben korrekt sind? Denkst du, ich sollte ausstehende Schulden priorisieren, anstatt Beiträge zu einer IRA zu leisten? Hast du einen Ratschlag bezüglich des Betrags, den ich zum Sparen beisteuere? "

Methode zwei von drei:
Investieren in Rentenkonten

  1. 1 Maximiere deine 401 (k) Beiträge, wenn du eine hast. Der wichtigste Pensionsfonds für 30-Jährige ist ein vom Arbeitgeber gesponserter 401 (k). Investieren Sie in Ihren 401 (k) bis zu dem Betrag, der von Ihrem Unternehmen erreicht wurde. Zum Beispiel, wenn Ihr Unternehmen bis zu 5 Prozent entspricht, tragen Sie 5 Prozent Ihres jährlichen Bruttoeinkommens zu Ihrem 401 (k) bei.[8]
    • Mindestens 10 bis 15 Prozent Ihres Einkommens sollten in den Ruhestand gehen. Über Ihre 401 (k) hinaus investieren Sie in zusätzliche Konten wie eine Roth IRA. Diese Zusatzoptionen stehen Ihnen auch zur Verfügung, wenn Sie Unternehmer sind oder wenn Ihr Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet.[9]
    • Ab 2018 beträgt der maximale jährliche Beitrag zu einem 401 (k) in den Vereinigten Staaten 18.500 $.[10]
  2. 2 Öffnen Sie eine Roth IRA. Richten Sie ein Roth IRA (individuelles Alterskonto) bei Ihrer Bank ein oder suchen Sie online einen Broker. Suchen Sie nach Fonds mit jährlichen Gebühren um 0,5 Prozent. Basieren Sie Ihren Beitrag auf Ihrem 401 (k); zwischen Ihrem 401 (k) und IRA, sollten Sie mindestens 10 bis 15 Prozent Ihres Einkommens zu Altersvorsorge beitragen.[11]
    • Für die meisten 30-Jährigen ist eine Roth IRA eine bessere Investition als eine traditionelle IRA. Im Gegensatz zu traditionellen IRAs werden Beiträge zu einem Roth IRA basierend auf Ihrer aktuellen Steuerklasse besteuert. Steuern auf Beiträge zu einem Roth IRA jetzt zahlen wird wahrscheinlich Geld sparen, indem Sie Ihre Steuerschuld auf lange Sicht reduzieren.[12]
    • Der maximale jährliche Beitrag zu einem Roth IRA $ 5.500. Ihr Jahreseinkommen muss weniger als 120.000 $ betragen, um den maximalen Beitrag zu leisten. Wenn Sie weniger als $ 135.000, aber mehr als $ 120.000 machen, können Sie einen reduzierten Beitrag leisten.[13]
  3. 3 Investieren Sie 70 bis 80 Prozent Ihrer Altersvorsorge in Aktien. Mit dem Ruhestand in 30 bis 40 Jahren können Sie Aktienmarktvolatilität tolerieren, wenn Sie in Ihren 30ern sind. Wenn Sie Ihre 401 (k) und Roth IRA einrichten, lassen Sie Ihre Bank oder Ihr Broker die Mehrheit Ihrer Beiträge investieren. Der Markt wird in den kommenden Jahrzehnten immer wieder aufblähen und explodieren, aber aggressive Investitionen könnten Ihre Gewinne um einige Prozentpunkte steigern.[14]
    • Ihre Rentenkonten werden von einem Finanzinstitut wie einer Bank oder einer Maklerfirma gehalten. Der einfachste Weg, um Ihre Altersvorsorge zu investieren, besteht darin, sich an Ihr Finanzinstitut zu wenden und nach Ihren Anlageoptionen zu fragen.
    • Während Sie einen Investmentmanager beauftragen können, Ihr Portfolio persönlich zu überwachen, ist es wahrscheinlich nicht die Kosten wert. Aktiv gemanagte Investments, bei denen Wertpapiere von Hand ausgewählt werden, können zwar eine höhere Rendite erzielen, Sie benötigen jedoch keine großen kurzfristigen Erträge für Ihre Altersvorsorge. Sogar ein 2-prozentiger jährlicher Gewinnschub kann Hunderttausende von Dollars zu Ihren Rentenfonds hinzufügen.
  4. 4 Wählen Sie Investmentfonds und ETFs, wenn Sie Ihre eigenen Anlagen verwalten. Einige Finanzinstitute erlauben 401 (k) und IRA-Kontoinhabern, ihre eigenen Investitionen zu wählen. Wenn Sie diese Möglichkeit haben, investieren Sie in Investmentfonds und ETFs (Exchange Traded Funds), bei denen es sich um Konten handelt, die in Dutzenden oder Hunderten einzelner Wertpapiere angelegt sind. Dies bedeutet, dass sie diversifiziert sind, so dass Sie keinen Treffer erzielen, wenn eines der Unternehmen, in das Sie investieren, schlecht abschneidet.[15]
    • Wenn Sie Ihre Anlagen direkt verwalten können, können Sie Optionen über Ihr Online-Konto bei dem Finanzinstitut auswählen, das Ihre 401 (k) oder IRA hält. Sie sehen eine Liste der verfügbaren Fonds, in die Sie investieren können, und in der Regel Risikoeinstufungen. Wenn Ihr Plananbieter keine Ratings für bestimmte Fonds anbietet, suchen Sie diese auf Morningstar (http://www.morningstar.com).
    • Investmentfonds und ETFs erheben Verwaltungsgebühren, die als Kostenquote dargestellt werden. ETFs haben normalerweise die niedrigsten Kostenquoten. Wählen Sie ETFs mit Kostenquoten zwischen 0,1 und 0,5 Prozent und aktiver gemanagte Investmentfonds, die zwischen 1,3 und 1,5 Prozent verlangen.[16]
  5. 5 Verteilen Sie Ihre Investitionen auf die verschiedenen Fondskategorien. Aktienfonds oder Investmentfonds und ETFs sind in verschiedene Kategorien unterteilt: US Large Cap (große Unternehmen), US Small Cap (kleinere Unternehmen), International, Emerging Markets, natürliche Ressourcen und Immobilien. Ihre 401 (k) oder IRA wird wahrscheinlich mindestens 1 Fonds pro Kategorie anbieten. Wenn Sie Ihre eigenen Anlagen verwalten, investieren Sie in mehrere Kategorien und stecken Sie mehr Geld in größere Kategorien, wie US-Large Caps und International.[17]
    • Zum Beispiel: Legen Sie 50 Prozent Ihrer Anlagen in einen US-Large-Cap-Fonds, 30 Prozent in einen internationalen Fonds, 10 Prozent in einen US-Small-Cap-Fonds und den Rest auf Schwellenländer und natürliche Ressourcen.
  6. 6 Übertrage deine alte 401 (k), wenn du den Job wechselst. Das Austauschen einer 401 (k) beim Wechseln von Jobs ist ein großer Fehler. Stattdessen rollen Sie es zu Ihrem neuen 401 (k) oder einem IRA. Auszahlung eines 401 (k) in Ihren 30ern trägt eine große Steuerschuld. Wenn Sie 100.000 $ gespart haben, könnten Sie unnötig 30.000 $ an Steuern und Strafen zahlen.[18]
  7. 7 Treffen Sie die entscheidenden Meilensteine ​​Ihres Unternehmens, bevor Sie den Job wechseln. Vesting bezieht sich darauf, wie lange Sie für ein Unternehmen arbeiten müssen, bevor Sie 100 Prozent der Beiträge Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) behalten können. Wenn Sie fünf Jahre, bevor Sie alle ihre Beiträge behalten können, mit einem Unternehmen arbeiten müssen, ist es in Ihrem besten finanziellen Interesse, dabei zu bleiben, auch wenn Sie ein Angebot für einen Job mit einem besseren Gehalt bekommen.[19]
    • Wenn Sie ein besseres Gehaltsangebot bekommen, können Sie das immer nutzen, um eine Gehaltserhöhung mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber auszuhandeln.
  8. 8 Melde dich für die Acorns App an. Acorns verbindet sich mit Ihrem Bankkonto und Kreditkarten und investiert automatisch Ersatzgeld in ein Portfolio von ETFs. Es ist eine einfache Art zu investieren und kann Ihre Altersvorsorge ergänzen.[20]
    • Zum Beispiel, wenn Sie einen $ 3,50 Kauf tätigen, wird Acorns es auf $ 4 runden und die $ .50 Differenz für die Investition festlegen.Die App investiert jedes Mal, wenn Sie $ 5 in Ersatzgeld angesammelt haben.
    • Laden Sie sich herunter und registrieren Sie sich hier: https://www.acorns.com. Eicheln kostet $ 15 pro Jahr, wenn Ihr Portfolio weniger als $ 5.000 wert ist, und 0,275 Prozent, wenn es mehr als $ 5.000 wert ist.

Methode drei von drei:
Ausgleich Ihrer finanziellen Verpflichtungen

  1. 1 Legen Sie ein Budget fest. Beginnen Sie mit der Auflistung Ihres gesamten monatlichen Einkommens nach Steuern. Dann summieren Sie Ihre Hypothek oder Miete, Autozahlung, Dienstprogramme und andere Notwendigkeiten. Als nächstes summieren Sie Lebensmittel-, Gas- und Unterhaltungskosten.[21]
    • Subtrahieren Sie Ihre Gesamtausgaben von Ihrem Einkommen. Sie sollten ungefähr 20 Prozent Ihres Einkommens übrig haben, um zu sparen. Wenn Sie dies nicht tun, müssen Sie Wege finden, um Ihre Ausgaben zu senken, z. B. essen gehen oder Ihr Kabel-Paket herunterstufen.
    • Mit einer Budgetierungs-App wie Mint können Sie Ihre Ausgaben ermitteln und ein Budget festlegen.
  2. 2 Erstellen Sie einen Notfallfonds mit 6 Monaten Ihres Nettoeinkommens. Altersvorsorge sollte nicht Ihr einziges finanzielles Ziel sein. Darüber hinaus sollten Sie beginnen, Geld in ein Notfallsparkonto einzahlen, das Ihre Ausgaben für den Fall, dass Sie Ihren Job verlieren, krank werden oder eine andere Härte auftreten, decken wird. Ziel ist es, mindestens 6 Monate Ihres Nettoeinkommens in Ihrem Notfallfonds zu sparen.[22]
    • Wenn Sie nach Steuern 3.000 US-Dollar pro Monat verdienen, sollten Sie 18.000 US-Dollar in einem Notfallfonds sparen.
  3. 3 Sparen Sie für eine Anzahlung, wenn Sie ein Haus kaufen möchten. Wenn Ihr Ziel ist, ein Haus zu besitzen, investieren Sie nicht so viel in Altersvorsorge, die Sie nicht leisten können, für eine Anzahlung zu sparen. Tragen Sie so viel wie möglich zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) bis zum Spiellimit bei. Dann priorisieren Sie die Einsparungen bei den Zahlungen gegenüber den Beiträgen zu anderen Rentenfonds.[23]
  4. 4 Übertreiben Sie nicht Autos. Autos verlieren an Wert, sobald Sie sie von der Partie fahren. Anstatt schicke Autos zu kaufen und Ihre Fahrt alle 2 oder 3 Jahre unnötig zu verbessern, kaufen Sie ein vernünftiges Auto und versuchen Sie, es für ungefähr 10 Jahre zu behalten. Sie werden am Ende Tausende von Dollar sparen, geben Ihnen mehr Flexibilität, um Schulden abzuzahlen und zu Ruhestand oder Anzahlung Einsparungen beitragen.[24]
  5. 5 Sparen Sie für das College, wenn Sie planen, Kinder zu haben. Wenn Sie Kinder haben oder planen, Kinder zu haben, öffnen Sie einen staatlich geförderten 529 Plan für College-Investitionen. Ein 529-Plan ermöglicht es, Einnahmen zu steigern, und Geld für Bildung kann steuerfrei abgezogen werden.[25]
    • Angenommen, Sie investieren 200 US-Dollar pro Monat in einen 529-Plan von der Geburt Ihres Kindes bis zu seinem 18. Geburtstag. Bei einer Rendite von 6 Prozent haben Sie 75.000 US-Dollar für ihre College-Ausbildung gespart.