Ein Finanzberater ist ein Experte in der Vermögensverwaltung und hilft Ihnen, Entscheidungen über die Verwendung Ihres Geldes zu treffen, einschließlich Investitionen, Versicherungen und Planung für den Ruhestand. Wenn Sie in Erwägung ziehen, einen Finanzberater jeglicher Art zu engagieren, einschließlich eines Vermögensverwalters, Versicherungsspezialisten oder Börsenmaklers, müssen Sie jemanden finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht.

Teil eins von vier:
Entscheidung, welche Art von Berater zu mieten ist

  1. 1 Entscheiden Sie, ob Sie einen Berater benötigen. Finanzberater sind zusätzliche Kosten, und viele Leute mieten keine. Aber die Entscheidung, Ihre eigenen Finanzen zu verwalten, ist riskant. Bei der Entscheidung, einen Finanzberater einzustellen, müssen Sie Ihre eigenen Fähigkeiten sorgfältig einschätzen.
    • Wenn Sie über fundierte Kenntnisse im Bereich der Anlage und der Vermögensallokation verfügen und sich wohl fühlen, Ihre eigene finanzielle Zukunft zu behandeln, oder wenn Sie einen Finanzplan haben, der eine kostenlose Anlageberatung bietet, können Sie möglicherweise auf einen Finanzberater verzichten.[1]
    • Sie benötigen Zeit und Disziplin, um Ihr Portfolio zu überwachen und Änderungen vorzunehmen, wenn sich die Marktbedingungen ändern.[2]
    • Wenn jedoch die Kosten für einen Finanzberater kein Problem für Sie darstellen, und / oder wenn Sie eine komplizierte finanzielle Situation haben, in jüngster Zeit in eine große Menge an Geld gekommen sind und Hilfe benötigen, es zu verwalten, oder Hilfe bei der Planung für den Ruhestand benötigen, kann ein Finanzberater Ihnen helfen, die richtigen Entscheidungen zu treffen, um Ihre Ersparnisse zu maximieren. Eine Studie ergab, dass 401 (k) -Anleger, die einen Finanzberater hatten, 3,32 Prozent mehr für ihre Investitionen verdienten als diejenigen, die dies nicht taten.[3]
  2. 2 Wählen Sie die Art von Berater, die Sie benötigen. Die Art des Beraters, den Sie benötigen, hängt von der Komplexität Ihrer Anforderungen ab. Natürlich wird Ihnen ein guter Berater helfen, Ihre Bedürfnisse zu verstehen, aber im Allgemeinen können Sie einschätzen, was Sie von einem Finanzberater erwarten und dann eine bessere Vorstellung davon haben, welchen Typ Sie suchen.
    • Ein Certified Financial Planner® (CFP®) muss über beträchtliche Erfahrung verfügen und zahlreiche Prüfungen bestehen, um den CFP®-Titel zu erhalten. Diese Person wird in Finanzplanung, Steuern, Versicherungen, Leistungen an Arbeitnehmer, Nachlassplanung und Ruhestand geschult.[4] CFPs® müssen auch ihre Zertifizierung durch Weiterbildung aufrechterhalten, so dass ihre Informationen auf dem neuesten Stand sind. Ein CFP® ist vergleichbar mit einem Master in Finanzplanung. Um ein CFP® in Ihrer Community zu finden, gehen Sie zu: http://www.cfp.net/search
    • Ein Registered Investment Advisor (RIA) arbeitet mit vermögenden Investoren zusammen (in der Regel mit einem Nettovermögen von mehr als einer Million Dollar).[5] Ihre RIA wird sich Ihre langfristigen Ziele ansehen und Sie bei der Verwaltung Ihres Portfolios beraten. Sie berechnen eine Gebühr von etwa 1% Ihres investierten Vermögens pro Jahr, manchmal weniger.[6]
    • Ein Chartered Life Underwriter® (CLU®) ist auf Lebensversicherungen und Nachlassplanung spezialisiert.[7] Ein CFP®, der sich in diesen Bereichen auszeichnen will, erhält eine CLU®-Bezeichnung, die eine zusätzliche Ausbildung und die erfolgreiche Absolvierung von acht Prüfungen erfordert.[8]
    • Ein Chartered Financial Consultant® (ChFC®) erfordert die gleiche Ausbildung wie ein CFP®-Mitarbeiter, es gibt jedoch keine Board-Prüfung.[9]
    • Robo-Berater werden von Online-Firmen angeboten. Genau so klingt es - anstatt mit einem anderen Menschen zu arbeiten, wird ein automatisierter Algorithmus verwendet, um Ihr Portfolio zu verwalten. Sie können diesen Service nicht für Nachlassplanung oder Steuern nutzen.[10]
    • Jemand, der als Investmentberater, Vermögensverwalter oder Anlageberater auftritt, sollte nicht automatisch als CFP® oder RIA betrachtet werden. Ohne diese Bezeichnungen haben sie nicht die kombinierte Ausbildung, Erfahrung und Zertifizierungen dieser anderen Fachleute. Um über die Anlage in Wertpapieren gegen Zahlung zu beraten, müssen sie bei der Securities and Exchange Commission registriert sein,[11] Aber seien Sie sich bewusst, dass allgemeine Titel (wie "Vermögensverwalter") Ihnen nicht viel über die Qualifikationen der Person erzählen.
  3. 3 Erfahren Sie den Unterschied zwischen Provisions-, Gebühren- und Honorarberatern. Finanzberater werden oft Makler oder Händler genannt, wenn sie für eine Finanzgesellschaft arbeiten und ihr Einkommen auf Provisionsbasis verdienen. Auf der anderen Seite haben unabhängige, registrierte Finanzberater keine Firmenzugehörigkeit oder Verkaufsquoten und berechnen jährliche oder monatliche Gebühren, die auf dem Geldbetrag basieren, den sie für ihre Kunden verwalten. Honorarberatende Finanzberater werden nur durch Honorare entschädigt und erhalten keine Provisionen. Einige Broker-Finanzberater, die sich selbst als "gebührenpflichtig" bewerben, erhalten das Beste aus beiden Welten (für sie), indem sie sowohl Gebühren von ihren Kunden als auch Provisionen von Produkten erhalten, die sie verkaufen. Diese Verkäufer sind die schlechtesten aller möglichen Welten für den Investor, da die Zahlung von Gebühren an einen Verkäufer, der eine Provision aus dem Verkauf von Produkten erhält, den Interessenkonflikt nicht beseitigt, sondern nur erlaubt, dass er zweimal bezahlt wird.
    • Kommissionsbasierte Broker und Händler sind oft erschwinglicher, da sie eine Provision, keine jährlichen oder monatlichen Gebühren erheben, obwohl die Kosten relativ zu den Ergebnissen sind. Bis vor Kurzem waren Makler und Händler nicht gesetzlich verpflichtet, in Ihrem Interesse zu arbeiten (dh sie hatten keine "treuhänderische" Rolle); Sie könnten Ihnen ein Produkt verkaufen, das nicht optimal für Sie war. Ab April 2016 müssen Maklerfirmen treuhänderisch handeln - sie müssen bei steuerbegünstigten Vorsorgekonten (wie zB 401k) im besten Interesse handeln.[12] Die Regel wird 2018 in Kraft treten.[13]
    • Ein unabhängiger Berater mit Honorar kann teurer sein, insbesondere wenn Sie sehr viel Geld verwalten. Aber viele Experten denken, dass der Service eines unabhängigen Beraters eine höhere Qualität bietet, da sie es kann noch nie Entspannen Sie Sich.[14] Sie muss sicherstellen, dass der Kunde ist immer zufrieden, Jahr für Jahr, oder ihre Gebühr wird mit dem Kunden verschwinden. Gebührenpflichtige Berater behaupten, dass diese Vereinbarung zu einer besseren Performance Ihrer Investitionen führen könnte.
    • Ein "gebührenpflichtiger" Berater berechnet dem Kunden Gebühren und erhält Provisionen aus dem Verkauf von Anlageprodukten. Es bietet die schlechteste aller möglichen Welten: hohe Kosten und Interessenkonflikte.

Teil zwei von vier:
Einen seriösen Berater finden

  1. 1 Fordern Sie Empfehlungen von Ihrer Familie oder Freunden an. Wenn ein Berater von jemandem, dem du vertraust und ihn respektierst, gut abgeschnitten hat, wird er dir wahrscheinlich auch gut tun.[15]
    • Erwägen Sie, Freunde oder Kollegen zu fragen, die eine ähnliche finanzielle Situation wie Sie haben oder die mit Vermögensverwaltungsproblemen gut zurechtkommen.[16] Da Fragen über finanzielle Probleme gesellschaftlich tabu sein können, vermeiden Sie es, Fragen zu ihrer finanziellen Situation oder zur Wahl des Geldmanagements zu stellen. Fragen Sie stattdessen einfach, ob sie einen Finanzanalyst haben, mit dem sie zufrieden sind und den sie sich gut beraten fühlen.
  2. 2 Holen Sie sich eine Empfehlung von einem Profi. Bestimmte Fachleute beschäftigen sich regelmäßig mit Finanzplanern und sind gut gerüstet, um gute Empfehlungen zu geben.
    • Ziehen Sie in Betracht, einen Immobilienanwalt oder einen Wirtschaftsprüfer (Certified Public Accountant - CPA) zu fragen, vorzugsweise einen, mit dem Sie bereits eine professionelle Beziehung haben. Auf diese Weise können Sie ihre Empfehlung etwas aufwerten.[17]
  3. 3 Suchen Sie jemanden mit Zertifizierungen. Siebzig Prozent der Personen, die sich selbst als Finanzberater vertreten, beenden ihre Ausbildung nach dem Erwerb ihrer Lizenzen, mit Ausnahme der erforderlichen jährlichen Fortbildungspunkte. Es sind die anderen 30%, die Sie suchen.
    • Dies sind die Personen mit Initialen hinter ihren Namen, die professionelle Bezeichnungen darstellen. Suchen Sie nach CFPs®, CLUs®, RIAs usw.
    • Suchen Sie jemanden mit mindestens einem College-Abschluss, vorzugsweise in Finanzen, Wirtschaft oder Geschäftsfeld.
    • Denken Sie lange und gründlich darüber nach, bevor Sie Ihr Geld jemandem anvertrauen, der seinen Beruf nicht ernst genug nimmt, um die gesamte verfügbare Ausbildung zu erhalten. Ihre Suche könnte zu einer Liste von mehreren hundert Beratern führen, wenn Sie in einer Großstadt wohnen.
  4. 4 Suchen Sie nach Finanzberatern in Ihrer Gemeinde. Die meisten Finanzberater, die ihre berufliche Weiterentwicklung ernst genommen haben, sind Mitglieder eines der großen Berufsverbände.
    • Suchen Sie nach gebührenpflichtigen zertifizierten Finanzplanern durch die Financial Planning Association oder die National Association of Financial Advisors.[18]

Teil drei von vier:
Interviewende prospektive Berater

  1. 1 Fragen Sie einen potenziellen Berater nach ihrer Vorgehensweise. Wenn Sie sich zum ersten Mal mit einem potenziellen Berater zusammensetzen, betrachten Sie es als ein Interview mit Ihnen als potentiellem Arbeitgeber. Denn genau darauf kommt es an. In diesem Sinne müssen Sie sicherstellen, dass sie für Ihre Bedürfnisse gut geeignet ist. Einige Fragen zu ihrer Herangehensweise sind:
    • Mit welchen Kunden arbeitet sie normalerweise? Hat sie viel Erfahrung mit Menschen mit einem ähnlichen finanziellen Profil wie Sie und mit den gleichen finanziellen Zielen?[19]
    • Wer ist für dein Konto verantwortlich? Einige Finanzberater behandeln jeden Aspekt des Kundenkontos, andere arbeiten mit einem Team oder delegieren Entscheidungen an andere Personen. Wenn Sie sie als Berater einstellen, müssen Sie wissen, ob andere beteiligt sind.[20]
    • Was ist ihre Herangehensweise an Finanzplanung oder Beratung? Hält sie sich eher an die Vorschläge und Ziele des Kunden oder fordert den Kunden auf, neue Investitionsansätze zu berücksichtigen?[21]
    • Fragen Sie sie, wie sie die moderne Portfoliotheorie nutzen, um das Risiko zu reduzieren, wie viel ausländische Engagements sie empfehlen, welche Ansichten sie zu den Emerging Markets haben und was sie über die Debatte Wert gegen Wachstum denken. Wenn Sie vermuten, dass das Wissen des Beraters nur aus Schlagworten besteht, gehen Sie zum Ausgang.
    • Fragen Sie nach ihren Ansichten über Market Timing (auch bekannt als "taktische Asset Allocation"), Aktienauswahl, Verlustschutz oder garantierte Renditen. Wenn sie sich zum Glauben bekennen, können sie das tun, sie wie die Pest meiden.
  2. 2 Fragen Sie nach seiner Leistung. Scheuen Sie sich nicht zu beweisen, dass dieser Finanzplaner eine erfolgreiche Erfolgsbilanz bei der Verwaltung von Konten hat. Sie müssen auch nach irgendwelchen Disziplinarmaßnahmen oder Sanktionen fragen, die er in seiner Karriere hatte. Im Folgenden finden Sie branchenspezifische Dokumente, die Sie anfordern sollten:
    • Fragen Sie nach Form ADV. Dies ist ein Standardbericht, der Ihnen sagen kann, ob dieser Finanzplaner Interessenkonflikte hat.[22]
    • Verlangen Sie einen risikoadjustierten Leistungsrekord für die letzten fünf Jahre oder länger. Er sollte dies schriftlich mitteilen können.[23] Dies zeigt Ihnen, wie viel Risiko erforderlich war, um eine Rendite für frühere Investitionen zu erhalten.
    • Fragen Sie nach Empfehlungen. Ein guter Finanzberater kann Ihnen die Namen zufriedener Kunden nennen, und Sie sollten sich sehr wohl fühlen, wenn Sie danach fragen.[24]
    • Fragen Sie nach einem Beispielfinanzplan. Dies kann von einem echten Kunden sein, den sie beraten hat, oder von einem grundlegenden Ansatz, den sie auf eigene Rechnung machen könnte.[25]
  3. 3 Informieren Sie sich darüber, wie der Berater entlohnt wird. Obwohl es sowohl mit kostenpflichtigen als auch mit Provisionsbasierten Beratern Risiken und Vorteile gibt, ist es sehr wichtig zu wissen, mit wem Sie es zu tun haben, um zu verstehen, wie sie mit Ihrem Konto umgehen wird.
    • Ein guter Berater sollte im Voraus darüber informiert werden, ob sie durch eine Gebühr oder eine Provision entschädigt wird.[26]
    • Gebühren verhandeln. Selbst wenn Sie nur ein kleines Portfolio haben, sollten Sie nicht mehr als 1% verwaltetes Vermögen (AUM) bezahlen. Und wenn Sie ein großes Portfolio haben, sollten Sie in der Lage sein, Gebühren von 0,5% oder weniger zu verhandeln. Eine 1% AUM Gebühr kostet ein Drittel Ihres Portfolios und eine 2% AUM Gebühr kostet mehr als die Hälfte Ihres Portfolios über 40 Jahre.Wenn Sie $ 100.000 im Alter von 25 bei 7% Rendite investieren, haben Sie $ 1.497.446 im Alter von 65 Jahren für den Ruhestand. Aber wenn Sie 2% AUM zahlen, werden Sie nur mit $ 703.999 enden. Das könnte den Unterschied bedeuten, ob man in Rente gehen oder weiterarbeiten kann.
  4. 4 Fragen Sie, ob er gesetzlich verpflichtet ist, in Ihrem besten Interesse zu handeln. Dies ist ein rechtliches Konzept, das als "treuhänderisch" bezeichnet wird, und während einige Berater rechtlich als Treuhänder (im Allgemeinen kostenpflichtige Berater) betrachtet werden, sind es einige nicht. Sie müssen einen Berater einstellen, der immer in Ihrem besten Interesse handelt, und eine Treuhandvereinbarung macht dies rechtlich bindend.[27]
    • Erhalte es schriftlich. Ein Treuhandberater weiß, dass er nicht außerhalb Ihres eigenen Interesses handeln kann, ohne eine Klage zu riskieren.
    • Einige Fachleute gelten nicht als Treuhänder nach dem Gesetz, sondern nach den Statuten ihrer Organisation, wie z. B. einem zertifizierten Finanzplaner. Folglich ist eine CFP® nicht rechtlich gebunden, es sei denn, die Verantwortung ist in einem Vertrag zwischen Berater und Kunde festgelegt .
  5. 5 Traue deinem Instinkt. Manchmal, nachdem alle Interviewfragen beendet sind, müssen Sie sich einfach fragen, wie Sie sich mit dieser Person fühlen. Ist das jemand mit dem du dich wohl fühlst? Haben Sie das Gefühl, dass Sie dieser Person vertrauen können?
    • Wenn Sie viel Vermögen oder eine komplizierte finanzielle Situation haben, werden Sie viel Zeit mit dieser Person verbringen. Sie müssen sich mit ihrem Kommunikationsstil und ihrer Persönlichkeit wohl fühlen.

Teil vier von vier:
Wissen, wann man einen neuen Berater findet

  1. 1 Suchen Sie nach einem neuen Berater, wenn dieser unaufmerksam ist. Ein guter Finanzberater sollte mehrere Gespräche mit Ihnen führen, Ihre langfristigen Ziele besprechen und Ihren Plan bewerten.[28]
    • Der Industriestandard sind zwei persönliche Konferenzen pro Jahr und mehrere Telefonanrufe oder E-Mails, um Ihre Fortschritte zu bewerten. Weniger als das und Ihr Finanzplaner wird Ihnen nicht in der Lage sein, Ihnen einen guten Rat zu geben.[29]
  2. 2 Suchen Sie nach einem neuen Berater, wenn Ihr Ziel nicht erreicht wird. Ein Zweck eines Finanzberaters ist es, Ihnen dabei zu helfen, Ihre finanziellen Ziele festzulegen und zu erreichen. Wenn Sie dem Rat Ihres Beraters folgen und immer noch nicht Ihre finanziellen Ziele im Laufe der Zeit erreichen, finden Sie jemand anderen.[30]
  3. 3 Suchen Sie nach einem neuen Berater, wenn Sie der Diktator sind. Während Sie der Chef sind, wenn Ihr Berater als ein echter Berater handelt, sollten Sie erwarten, gelegentlich von Ihrem Berater ein "Nein" zu hören. Während es wahr ist, dass es Ihr Geld ist, muss ein guter Berater in Ihrem besten Interesse handeln, nicht nach jeder Laune kotzen.
    • Sie sollte es ablehnen, Investitionen zu tätigen, die sie für unklug hält, selbst wenn Sie es schaffen wollen.[31]